טיפ פנסיה לעצמאים

עצמאים, הטור הבא מוקדש לכם. שוחחתי השבוע עם לקוח שההכנסה שלו ושל אשתו עומדת ביחד על כ15,000 ₪. שאלתי אותו האם הוא יודע מהי התכנית הפנסיונית שלו (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל) מה מסלול ההשקעה ואיזה ביטוחים כלולים בה. לא היה לו שמץ של מושג.האם אתה עורך השוואות לפני שאתה רוכש מכונת כביסה שמחירה הוא כ2,000 ₪? שאלתי. 'בוודאי'. לתכנית הפנסיונית שלך מופקדת בכל חודש 'מכונת כביסה וחצי' כ3,000 ₪, ואין לך מושג מה המחיר (דמי הניהול) ומה אתה רוכש שם - איך מושקע הכסף שלך, איזה ביטוחים אתה רוכש והאם הם מספיקים עבורך או שאולי יש שם בכלל בזבוז?! החל משנה זו (2017) גם עצמאים מחויבים להפקיד לתכנית פנסיונית. בבואם לבחור את התכנית הפנסיונית עליהם להכיר את המאפיינים השונים של התכניות ומה עונה במידה הרבה ביותר על הצרכים שלהם מבחינת מיצוי הטבות מס, רכישת ביטוחים, תזרים מזומנים של העסק והקצבה שצפויה להצטבר כתוצאה מההפקדות. בשונה משכירים להם מתבצעות הפקדות מידי חודש בחודשו, עצמאים יכולים לבחור את תדירות ומועד ההפקדה.עצמאים רבים שהפקידו עוד לפני שהחוק חייב אותם, נהגו לבצע את ההפקדה בסוף דצמבר. יש בכך היגיון רב מכיוון שהטבות המס ניתנות רק על חלק ההפקדה שאיננו עולה על 16% מההכנסה. כשההכנסות תנודתיות, קשה לדעת מראשית השנה מה יהיה באחריתה – מה תהיה ההכנסה השנתית וממילא מה הסכום האופטימלי מבחינת הטבות המס. אבל, להפקדה שאיננה מתבצעת מידי חודש, יש השלכה משמעותית - התכנית הפנסיונית לא תכלול ביטוחים.כמעט לכל בעל משפחה, יש צורך בביטוח חיים שיאפשר קיום כלכלי למשפחתו אם ח"ו ילך לעולמו בטרם עת. באותה המידה הוא זקוק לביטוח שיגן עליו כלכלית מפני מקרה בו יאבד את יכולתו לעבוד. בקרן פנסיה הביטוחים הללו מהווים חלק מה'חבילה' אבל אם ההפקדה לקרן מתבצעת הפקדה על בסיס חודשי. חלק מהעצמאים שמודעים להכרח להגן על עצמם ועל משפחתם מפני שתי קטסטרופות אלו, רוכשים ביטוח בנפרד. אבל כדאי לדעת, עלות ביטוח שנרכשת דרך קרן הפנסיה זולה הרבה יותר מרכישת ביטוח 'רגיל'.לפני שאסביר מה ניתן לעשות, עלי להקדים -הביטוח בקרן הפנסיה מבטיח קצבה חודשית (נכות או שארים) כאחוז מסוים מהשכר ממנו התבצעה ההפקדה. לשם דוגמא, מבוטח שבחר בכיסוי מקסימלי לשארים וביצע הפקדות משכר של 10,000 ₪, מבטיח שאם ילך לעולמו, לאשתו תהיה קצבה של 6,000 ₪ לכל ימי חייה ועוד 4,000 ₪ כל עוד יש ילדים מתחת לגיל 21. ניתן לבחור על אותו שכר, כיסוי ביטוחי נמוך יותר, למשל, 3,000 ₪ לאשה ועוד 1,500 כל עוד יש ילדים כנ"ל. במקרים רבים אני אכן ממליץ ללקוחותי להקטין את הכיסוי הביטוחי וכך לחסוך במצטבר עשרות רבות של אלפי שקלים ואף יותר מכך.כברירת מחדל, קרן הפנסיה מתייחסת אל הפקדה חודשית של עצמאי כאילו היתה 16% מהכנסתו. אם עצמאי הפקיד 1,600 ₪ הקרן מבטחת שכר של 10,000 ₪ בהתאם למסלול הביטוח (אחוז הכיסוי) שבחר הלקוח.אבל, עצמאי יכול לבחור שההפקדה החודשית תייצג 10% מהכנסתו. בחירה כזו תאפשר לו להפקיד מידי חודש 37% פחות ועדיין לרכוש את אותו כיסוי ביטוחי דרך קרן הפנסיה.את האופטימיזציה של המס, המתקבלת מהפקדה של 16% מההכנסה (עד לסכום המהווה תקרה לענין הטבות מס) ניתן יהיה לבצע בסוף השנה לאחר שהתברר מה היתה ההכנסה בפועל באותה השנה. לעצמאי שבכל זאת מעונין להפקיד רק בסוף השנה, אני ממליץ לשקול להפקיד לקופת גמל ולא לקרן פנסיה. בעוד שהצבירה שבקרן הפנסיה נתונה בסיכון אקטוארי, בקופת גמל סיכון זה אינו קיים. כאשר הקרן לא מעניקה ביטוח, בגלל תדירות ההפקדה, האטרקטיביות שלה ביחס לקופת גמל קטנה יותר.  לקבלת ייעוץ אובייקטיבי על התכנית הפנסיונית המתאימה לכםחייגו עכשיו 1-700-701-444 או השאירו פרטים ונחזור אליכם.  ​

סימולטור מחיר למשתכן

סימולטור לרוכשי מחיר למשתכן ומחיר מטרה - חישוב ההון העצמי וההכנסה אותם תידרשו להציג לבנק בהתאם לפרמטרים של הדירה

זכיתם במחיר למשתכן? נצלו את הזמן

זכיתם בדירה במחיר למשתכן וגיליתם שעדיין לא ניתנו היתרי בניה לפרויקט?
נצלו את הזמן עד לקבלת ההיתרים ובחירת הדירה

הגרלת הענק של מחיר למשתכן - המלצה

ההרשמה להגרלת הענק של מחיר למשתכן נפתחה רק שלשום בחצות ובתוך יום וחצי הספיקו להירשם כ22,000 מבין כ46,000 הזכאים (סדרה א').אין ספק שהדחיפה להירשם מהר (אין לסדר ההרשמה שום משמעות כך שאין צורך להיחפז) נבעה מהרושם לפיו סיכויי הזכייה בהגרלת הענק עומדים על 1 ל3. אבל זה רושם מוטעה.סיכויי הזכייה תלויים במידה רבה מאוד בהגרלות בהן יבחרו הזכאים להשתתף. במידה ונתוני ההרשמה ביום הראשון מלמדים על ההרשמות העתידיות, ההסתברות (לזכות באחת מבין 3 הגרלות) תהיה בין כ8% ל99%!  רבים מבין הזכאים 'שוברים את הראש' באיזה הגרלות להשתתף כך שסיכויי הזכייה והרווח יגדלו. לשם כך יש ללמוד את מערכת הכללים של ההגרלה ולבצע מספר הערכות. בבחירת 3 ההגרלות יש לבחון מה הרווח הגלום בזכייה בכל אחת מהערים, מה ההסתברות שלנו לזכות בכל אחת מההגרלות והאם יש לנו בכלל יכולת שלנו לממש את הזכייה.לדעתנו בהתחשב בשלושת אלו כדאי להכניס את חריש לתוך 3 הבחירות שלכם – מחיר דירת 4 חדרים בחריש עומד היום על 1.080-1.020 מ' ₪. במחיר למשתכן מחיר דירה כזו צפוי לעמוד על כ710 א' ₪ (לאחר קיזוז מענק של 40,000 ₪) – רווח של 310,000 ₪ - המהווים בקירוב 50% מעלות הדירה!כבר הקיץ חריש צפויה להכפיל את עצמה. בה בעת ייפתחו בה עסקים רבים ומוסדות ציבור. הפיכתה מ'עיר על הנייר' לעיר חיה צפויה להעלות את המחירים ולהגדיל את הרווח מהזכיה.כדאיות – עדיף להרוויח 350 א' ₪ על דירה שמחירה הוא 710 מאשר 350 א' ₪ על דירה שמחירה הוא מיליון ₪ – בדירה הזולה יותר נצטרך לקחת פחות משכנתא ושיעור המימון ויחס ההחזר (בין ההכנסה להחזר חודשי) יהיו נמוכים יותר מה שיוזיל את הריביות ויגדיל את הרווח נטו.היכולת לממש את הזכייה – זכייה ברעננה ובהרצליה מגלמת אמנם רווח גדול יותר אך (מלבד הסיכוי הקלוש לזכות בהגרלות שם) מימוש הזכייה שם יהיה קשה יותר – יהיה צורך להשיג הון עצמי גדול יותר ולהוכיח הכנסות גבוהות יותר. מה הטעם להשתתף בהגרלה אם אינך יכול לממש את הזכיה?! סיכויי הזכיה בחריש גבוהים יותר – בעוד בערים אחרות 20%-50% מהדירות מיועדות לבני המקום בלבד, בחריש מכיוון שזו עיר חדשה אין 'בני המקום' ולכן היה צפוי שכמעט 100% מהדירות יוגרלו בפועל בין כלל הזכאים. ואכן, בנתונים שפרסם משרד האוצר נמצא שביום וחצי הראשון נרשם בחריש רק בן המקום אחד.בשונה מבית שמש ומגדל העמק (ובדומה ליתר ההגרלות), ההגרלה בחריש פתוחה רק לנרשמי סדרה א' מה שמקטין את מספר הנרשמים הפוטנציאלי (לנרשמי סדרה ב' בית שמש ומגדל העמק אלו ההגרלות היחידות ולכן צפויה הרשמה משמעותית שלהם לשני מקומות אלו) ומעלה את סיכוי הזכיה.בחינת נתוני ההרשמה הראשוניים (כמחצית מהזכאים) מעלה שבחריש ובטירת הכרמל היחס בין מספר הדירות המשתתפות בהגרלה (הפתוחות לכלל הזכאים) למספר הנרשמים הוא הטוב ביותר.אם ההרשמה תמשיך להתפלג  באותה צורה, למי שיבחר ברמלה, טירת הכרמל וחריש יהיו 99% לזכות באחת מן ההגרלות! חשוב לזכור - כללי הגרלת הענק קובעים סדר מסוים להגרלות. בהתאם לסדר זה, ההגרלה על דירה בחריש תהיה האחרונה (24 מבין 24 יישובים). עובדה זו מגדילה את הסיכוי (של מי שלא זכה בשתי ההגרלות האחרות שבחר) לזכות בהגרלה בחריש שכן חלק מהמתמודדים על דירה בעיר יזכו בהגרלות האחרות (שכאמור יבוצעו קודם להגרלה על חריש) כך שמספר המשתתפים הסופי בהגרלה של חריש יקטן.גם אם העדיפות הראשונה (והשנייה) שלכם היא לזכות בדירה בעיר אחרת, הכנסתה של חריש כבחירה שלישית לא תפגע בסיכוי שלכם לזכות בדירה בשתי ערים אלו. אתם תשתתפו בהגרלה על דירה בחריש (הגרלה עם סיכוי זכייה גבוה מאוד כאמור) רק אם לא זכיתם בדירה באחת משתי ההגרלות האחרות. ועוד טיפ - לסדר ההרשמה אין שום משמעות. אבל, בכל יום שעובר מתבהרת מפת הבחירה ומה ההסתברות לזכות בכל עיר. בהתאם לכך עדיף לחכות לימים האחרונים אז ניתן יהיה לקבל החלטה מושכלת יותר! 

...
...

1-700-701-444

GlobalEx         טל: 03-6760602

ת.ד. 7639, רמת גן מיקוד 52176